□本報(bào)記者 蘇潔

10月22日，在“深化多層次保障：健康險(xiǎn)與養(yǎng)老第三支柱的協(xié)同發(fā)展”高峰論壇上，深圳手回科技集團(tuán)攜手南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合發(fā)布《2024健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。《報(bào)告》顯示，2024年，我國(guó)居民健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障綜合指數(shù)為0.5473。其中，健康保險(xiǎn)保障指數(shù)為0.6241，顯著高于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)0.4706，養(yǎng)老已成為建設(shè)我國(guó)多層次保障體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

中青年與高知群體引領(lǐng)保障意識(shí)

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《報(bào)告》展示了我國(guó)健康保障建設(shè)取得的積極進(jìn)展，揭示了下一階段精細(xì)化發(fā)展的關(guān)鍵方向。從生命周期來(lái)看，36歲-40歲群體保障得分最高（0.6416），彰顯社會(huì)核心勞動(dòng)力群體成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭責(zé)任意識(shí)。25歲以下群體（0.5583）與50歲以上群體（0.6061）的保障水平揭示了未來(lái)市場(chǎng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)與產(chǎn)品創(chuàng)新的重要機(jī)遇，潛力巨大。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素的分析為產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新提供了清晰路徑。保障水平與教育程度、職業(yè)穩(wěn)定性和家庭收入呈明顯正相關(guān)。研究生及以上學(xué)歷人群的保障指數(shù)（0.6424）領(lǐng)跑，初中及以下群體（0.5363）則代表了普惠保險(xiǎn)教育和服務(wù)下沉的關(guān)鍵陣地。家庭年收入在30萬(wàn)-50萬(wàn)元的中高收入群體保障最為充分（0.6607）；收入超100萬(wàn)元的群體（0.6086）展現(xiàn)出對(duì)保障品質(zhì)與定制化服務(wù)的更高期待，為市場(chǎng)開(kāi)辟了全新的升級(jí)空間。

普惠保險(xiǎn)成效顯著

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民健康保障體系已形成良好基礎(chǔ)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95%以上，筑牢了民生保障根基。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)持有率達(dá)77.51%，市場(chǎng)活力持續(xù)增強(qiáng)。其中，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為市場(chǎng)主力，覆蓋率分別為45.38%、41.24%。

尤為可喜的是，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（即惠民保）作為重要的普惠創(chuàng)新，參保率達(dá)32.15%。數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品有效覆蓋更多自評(píng)健康水平較低、慢性病患病率較高的人群，這充分證明了惠民保在擴(kuò)大保障覆蓋面、服務(wù)特定群體方面的獨(dú)特價(jià)值，與基本醫(yī)保、傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)共同構(gòu)成多層次保障的堅(jiān)實(shí)框架。

《報(bào)告》指出，健康保障方面已呈現(xiàn)從“廣覆蓋”向“深匹配”的轉(zhuǎn)型特征。商業(yè)健康保險(xiǎn)持有超七成七人群，惠民保產(chǎn)品覆蓋超三成人群。然而，保障的“匹配度”指標(biāo)得分為0.2765，顯示消費(fèi)者保費(fèi)支出與保障額度同實(shí)際收入、風(fēng)險(xiǎn)需求之間存在錯(cuò)配。

推動(dòng)健康保障與養(yǎng)老積累深度融合

我國(guó)居民養(yǎng)老高度依賴第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（覆蓋率為74.38%），而第二、第三支柱發(fā)展遲緩，企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍有限。居民養(yǎng)老儲(chǔ)備預(yù)期保守，未來(lái)收入替代和支付能力存在較大發(fā)展空間。

南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)表示，健康與養(yǎng)老并非割裂的風(fēng)險(xiǎn)，而是貫穿個(gè)人全生命周期的連續(xù)譜系。未來(lái)必須打破險(xiǎn)種壁壘，推動(dòng)健康保障與養(yǎng)老積累的深度融合。

《報(bào)告》建議，在政策層面，優(yōu)化第二、第三支柱的激勵(lì)政策，擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面，提高個(gè)人養(yǎng)老金參與率；在市場(chǎng)層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)緊密捆綁的綜合型產(chǎn)品，例如，探索“養(yǎng)老保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”“年金保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)”“重疾險(xiǎn)+長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”等組合方案，讓保障產(chǎn)品不僅能應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，更能主動(dòng)管理健康和規(guī)劃養(yǎng)老生活。

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